近期，多地出現(xiàn)強降雨天氣，一些地方出現(xiàn)農(nóng)田被淹，農(nóng)房、農(nóng)機受損等情況。應對極端天氣，保險能為農(nóng)戶提供哪些保障？目前理賠情況如何？怎樣進一步提升承保理賠服務質(zhì)效？近日，記者采訪了專家以及金融監(jiān)管部門、中國保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)有關(guān)負責人。

　當前受災地區(qū)的賠付情況如何？

“七下八上”防汛關(guān)鍵期，金融監(jiān)管部門指導各地保險機構(gòu)及時開展查勘定損，優(yōu)化理賠流程，能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

在內(nèi)蒙古，三大糧食作物及大豆完全成本保險、種植收入保險承保范圍覆蓋本輪暴雨高風險區(qū)域，產(chǎn)糧大縣保險保額提高，從每畝300至600元提升到每畝900至1200元。災情發(fā)生后，承保機構(gòu)借助“無人機+人工智能定損”快速核定農(nóng)作物受災情況。截至目前，當?shù)乇ｋU機構(gòu)已支付相關(guān)賠款3.89億元，涉及農(nóng)戶14.73萬戶。

北京加大完全成本保險和種植收入保險推廣力度，在受強降雨影響較大的密云區(qū)，政策性農(nóng)業(yè)保險今年1至5月累計保額達8.2億元，承保種植業(yè)10.73萬畝、養(yǎng)殖業(yè)18.77萬頭。災情發(fā)生后，保險機構(gòu)調(diào)集人力物力趕赴受災地區(qū)協(xié)助救援、做好保險理賠。截至8月11日12時，轄內(nèi)保險機構(gòu)累計受理全市區(qū)特大暴雨報案7085件，其中農(nóng)險報案377件，已賠付191件。

河北金融監(jiān)管局推動保險行業(yè)無差別救援、統(tǒng)一定損、結(jié)果互認，采用衛(wèi)星遙感、無人機和實地查勘等方式，精準開展作物災害監(jiān)測，提高查勘定損效率。截至8月6日，農(nóng)業(yè)保險受理相關(guān)報案估損1.58億元，已賠付4074萬元。

哪些保險可為農(nóng)戶提供針對性保障？

今年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，發(fā)展農(nóng)田保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險等，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。

中央財政今年繼續(xù)為種植、養(yǎng)殖、森林3大類16個大宗農(nóng)產(chǎn)品提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼。此外，中央財政每年安排一定規(guī)模資金，對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，通過以獎代補政策給予支持。

除了中央、地方財政共同支持的政策性農(nóng)險，各地因地制宜推出地域性氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等產(chǎn)品；一些地方積極擴大涉農(nóng)財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品覆蓋面，為農(nóng)房、農(nóng)機、高標準農(nóng)田、倉儲設施等定制專屬保險，推出農(nóng)場雇主責任險、短期農(nóng)民人身意外傷害保險等。

去年發(fā)布的《關(guān)于加強農(nóng)村房屋建設管理的指導意見》鼓勵地方政府和金融機構(gòu)積極開展農(nóng)房保險試點，重點在地震易發(fā)區(qū)、地質(zhì)災害高易發(fā)區(qū)、洪澇災害易發(fā)重發(fā)區(qū)推廣農(nóng)房巨災保險制度。

農(nóng)機具保險方面，各地進行了探索：浙江余姚在相關(guān)微信小程序中上線農(nóng)機保險服務板塊，可為農(nóng)用拖拉機、聯(lián)合收割機、糧食烘干機、植保無人機等進行投保；山東濟南推出可靈活選擇保險期限的“農(nóng)機保”，設置30天、90天等多樣化投保期限，解決按年投保保費較高的痛點；河北邯鄲推廣政策性農(nóng)機保險，涵蓋拖拉機運輸機組與農(nóng)業(yè)機械損失、第三者責任、操作人員責任等，省市區(qū)三級財政給予保費補貼。此外，有保險機構(gòu)推出農(nóng)業(yè)植保無人機航空產(chǎn)品責任險，可對無人機自身損毀及在飛行過程中造成的農(nóng)作物損失、人身傷害等進行賠償。

筑牢農(nóng)險保障網(wǎng)，還有哪些短板？

農(nóng)業(yè)保險對增強農(nóng)民收益保障、助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了積極作用。同時，拖賠惜賠、“平均賠付”、“協(xié)議賠付”等問題也時有發(fā)生。“應從規(guī)范理賠行為，推動科技賦能、加強數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)力。”首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱建議。

近年來，遙感、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)加快應用，有效助力農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)降本增效、提升服務水平。然而，遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險中的應用缺少相關(guān)標準、規(guī)范，導致定損結(jié)果精度存疑、不被采信等情況，制約其發(fā)展推廣。中國保險行業(yè)協(xié)會與中國農(nóng)業(yè)風險管理研究會不久前發(fā)布系列標準，明確了水稻、小麥、玉米和棉花4類作物保險的遙感應用規(guī)范。庹國柱認為：“保險機構(gòu)應根據(jù)該系列標準，進一步規(guī)范數(shù)據(jù)獲取與處理、承保遙感核驗、災損遙感評估等，提供更精準的承保核驗與災損評估服務。”提升農(nóng)險理賠精度、效率，各領(lǐng)域還應加強數(shù)據(jù)共享。有關(guān)部門應建立數(shù)據(jù)共享機制，在確保數(shù)據(jù)安全前提下，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種植養(yǎng)殖、防疫檢疫、無害化處理等數(shù)據(jù)信息。氣象部門可與保險公司共享氣象災害數(shù)據(jù)，為保險理賠提供支持。

此外，災害發(fā)生時，個別地方要求保險公司對沒有投保的農(nóng)戶“倒簽單”賠付，或進行平均賠付。這一定程度上破壞了農(nóng)業(yè)保險生態(tài)，不利于農(nóng)險持續(xù)健康發(fā)展。金融監(jiān)管總局等部門去年底聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關(guān)事項的通知》提出，地方政府部門要加強對農(nóng)業(yè)保險規(guī)律的認識，不得干預保險公司正常承保理賠，不得要求保險公司減免保費、墊付保費、無災賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。專家表示，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，政府應厘清自身行為邊界，保險公司也要規(guī)范理賠流程，結(jié)合自身經(jīng)營能力，分險種制定理賠周期閾值，不拖賠惜賠，努力實現(xiàn)精準理賠。